Cum alegi cel mai bun credit ipotecar din țară?

Achiziționarea unei locuințe sau amenajarea locuinței deja existente în așa fel încât să fie pe gustul tău poate reprezenta cel mai important moment din viața ta.

Caracteristicile creditelor ipotecare

Pentru a achiziționa o locuință sau a o repara sau amenaja ai nevoie de sume mari de bani, iar acest lucru îl poți obține cu ajutorul unui credit ipotecar. Caracteristica creditelor ipotecare este că se face garanția cu însuși imobilul achiziționat prin acest credit.

Pentru a accesa un credit ipotecar este nevoie să deții deja o sumă de plată, ceea ce constituie avansul pentru locuința dobândită astfel, avans care este între 15 și 35% din valoarea locuinței.

Pentru că nu mulți români își permit acești bani de avans, există interes pentru acele produse financiar ce se acordă fără avans.

O foarte bună analiză asupra ofertelor de credite ipotecare din piața românească au făcut-o cei de la creditmix.ro. Ei au analizat ofertele existente în portofoliul multora dintre băncile ce activează pe piața din România. Cu acest prilej am aflat și noi că există unele modificări legislative recente legate de creditele ipotecare. Și nu în ultimul rând am descoperit care sunt condițiile de accesare pentru un credit ipotecar, aferente celor mai vizibile oferte din piață.

Bineînțeles nu e musai să cumperi o casă prin bancă, poți să apelezi la alte instituții financiare, ori chiar la un dezvoltator imobiliar.

În cazul în care îți cumperi o casă de la dezvoltator se poate vorbi și despre un credit ipotecar fără avans. Din păcate, în aceste caz, dacă nu-ți plătești ratele, creditorul are dreptul de a-ți lua casa și de a o vinde pentru recuperarea banilor.

Descoperă cel mai bun credit ipotecar

Analizează dintre ofertele mai multor bănci și alege creditul care ți se potrivește cel mai bine.

Cine poate obține un împrumut ipotecar?

În principiu oricine poate obține un credit ipotecar, însă sunt anumite condiții pe care trebuie să le îndeplinești. În primul rând trebuie să fii angajat pe o perioadă nedeterminată și să ai cel puțin 3 luni vechime la actualul loc de muncă. Apoi trebuie să îți permiți să achiți 15% din valoarea investiției, e posibil și o valoare mai mică a avansului însă atunci trebuie să dispui de alte garanții pe care să le oferi.

Condițiile de accesare credit ipotecar

Pentru a putea accesa un credit ipotecar trebuie să îndeplinești câteva condiții, unele au fost expuse și mai sus, respectiv locul de muncă stabil și disponibilitatea de a plăti avansul. Pe lângă acestea trebuie să ai vârsta minimă de 18 ani și să ai domiciliul stabil în România.

Dobânda creditelor ipotecare

Dobânda aferentă creditelor ipotecare poate varia în funcție de instituția bancară la care dorești să te adresezi pentru acordarea acestui credit. Cele mai multe bănci au oferte de genul dobândă mai mică în primii cinci ani, sau dobândă fixa pe o perioadă limitată. Trebuie să ții cont de indicii economici DAE și IRCC (ROBOR) care au influență asupra dobânzii aferente creditului tău.

Cât este avansul unui credit ipotecar?

Avansul unui credit ipotecar este cuprins între 15-30% din valoarea investiției, însă acesta poate fi și mai mic dacă ai cum să garantezi cu altă proprietate.

Ce sume poți împrumuta?

Conform ultimelor reglementări ale Băncii Naționale a României gradul de îndatorare acceptat este de maxim 40% pentru împrumuturile în lei și 20% pentru împrumuturile în valută, procente din venitul net. Gradul de îndatorare se calculează ca și pondere a obligațiilor totale lunare raportate la venitul net lunar.

Perioadele de împrumut

Perioada de împrumut este una de lungă durată. Creditele ipotecare au perioade de rambursare de 25-30 ani, se poate merge pana la 40 ani în cazul unor oferte speciale ale băncilor. De asemenea, plata anticipată a ratelor poate duce la scăderea perioadei de rambursare și la micșorarea valorii ratei lunare.

Vârsta maximă de accesare

În acordarea creditului ipotecar este specificată vârsta minimă de acordare a creditului, și anume 18 ani. În ceea ce privește vârsta maximă de acordare, specificația este ca vârsta solicitantului la finalul perioadei de creditare să nu depășească 75 ani.

Vechimea solicitată în muncă

Pentru acordarea unui credit ipotecar ai nevoie de o vechime în munca de minim 3 luni la actualul loc de muncă și de un an în total (unele bănci solicită să ai vechime de minim un an fără întrerupere), însă este necesar să fii angajat pe o perioadă nedeterminată. Este lesne de înțeles că trebuie să ai venituri înregistrate la ANAF.

Venitul impus

Suma maximă per care o poți accesa, sumă impusă de lege este de 2800000 lei. Însă suma pe care o vei primi în urma accesării acestui credit este influențată de veniturile tale nete, având în vedere că nu poți să depășești 40% din venitul net cu gradul de îndatorare rezultat în urma împrumutului.

Actele necesare

Ai nevoie în primul rând de actul de identitate, de adeverință de venit și dovada locului de muncă, cu vechimea aferentă și actele de proprietate ale imobilului.

Credit ipotecar sau credit Prima Casa (Noua Casa)?

Față de creditul ipotecar care se adresează oricăror persoane fizice sau juridice, programul Prima Casă este un program guvernamental prin care se dorește ajutarea tinerilor în a-și achiziționa o primă locuință.

Alegerea dintre un credit ipotecar si unul Prima Casa este destul de dificilă, atunci când îndeplinești condițiile și pentru unul și pentru altul dintre produse.

Pentru cei care nu se încadrează la creditele Prima Casă, alegerea este simplă. Însă, dacă poți accesa si unul și altul, fiind eligibil pentru amândouă, trebuie să analizezi situația mai în detaliu.

Diferența de dobândă nu mai este atât de mare între cele două produse. Plus de asta, avansul în cazul creditelor Prima Casa este încă redus.

Cred că în fapt avansul mic al creditelor Prima Casă fac din ele prima opțiune pentru mulți dintre români.