Împrumuturile pentru consumatori în Spania au atins în octombrie 2023 cele mai mari niveluri de la criza financiară globală din 2008. Creșterea semnificativă a creditării reflectă atât sănătatea economiei spaniole, cât și o modificare a strategiei băncilor, care se orientează către oferte mai profitabile, dar și mai riscante. În această lună, noile împrumuturi pentru consum s-au ridicat la aproape 4,5 miliarde de euro, cea mai mare sumă înregistrată din 2007.
Economia spaniolă alimentează apetitul pentru credite
Spania a avut o creștere economică de aproximativ 2,7% anul acesta, dublu față de media Uniunii Europene. Așteptările sunt optimiste, cu previziuni că țara va depăși blocul european în 2026. Consumatorii spanioli manifestă un nivel crescut de încredere în capacitatea lor de a se împrumuta, în contextul performanței economice solide. Javier Gaztelu, director adjunct al Sabadell, explică că băncile consideră că există în continuare loc pentru extinderea creditării de consum într-un mod sănătos, datorită pieței muncii stabilizate.
Cifre record la creditarea consumatorilor
Noile împrumuturi pentru consum au crescut cu 21,8% față de anul trecut, reprezentând cel mai înalt total lunar din 2007. Portofoliul Sabadell pentru împrumuturile de consum a crescut cu 19% până în septembrie. Aceste date subliniază o schimbare clară în abordarea băncilor, care își concentrează din ce în ce mai mult resursele pe acest segment. La sfârșitul lunii iunie, portofoliul de împrumuturi pentru consum a ajuns la 105,9 miliarde de euro, aproape de nivelurile maxime.
Explozia populației susține cererea
Creșterea numărului de lucrători străini a propulsat populația Spaniei la aproape 50 de milioane, generând un bazin mai mare de clienți pentru instituțiile financiare. Creditul de consum reprezintă acum 8,7% din totalul creditărilor, o creștere comparativ cu 8,3% anul trecut. Această schimbare structurală sugerează o orientare activă a băncilor către segmentul de creditare de consum.
Contrastul cu zona euro
Situația din Spania se deosebește semnificativ de restul zonei euro. O anchetă a Băncii Centrale Europene privind creditarea a evidențiat o strângere moderată în acest sector pe fondul îngrijorărilor privind perspectivele economice. Expertul Nuria Alvarez anticipează că creditul de consum va continua să contribuie la profitabilitatea băncilor spaniole și în anii următori.
Randamente atractive pentru bănci
Randamentele la creditarea consumatorilor au atins un nivel mediu aproape de trei ori superior celor de la împrumuturile ipotecare, ceea ce face din acest segment o alegere atractivă pentru bănci. Chiar dacă ratele dobânzilor pentru ipoteci scad, creditele de consum rămân profitabile, ceea ce determină bănci precum BBVA să prioritizeze acest tip de împrumuturi.
Riscurile cresc moderat
Împrumuturile nesecurizate vând, totuși, riscuri. Rata creditelor neperformante a crescut ușor, ajungând puțin peste 4%, însă rămâne mult sub vârful de 8,3% înregistrat în 2009. În timp ce Bankinter își reduce expunerea în segmentele de consum cu risc, majoritatea băncilor continuă să își extindă agresiv portofoliile de creditare.
Unicaja și planurile de expansiune
Elvira de la Cruz de la Unicaja prognozează că creditarea de consum va continua să se dezvolte în următorii ani, deși cu un ritm mai lent. Banca plănuiește să își dubleze împrumuturile pentru consum până în 2027, concentrându-se pe clienți cu venituri stabile.
Guvernul pregătește măsuri de protecție
În contextul creșterii creditării, guvernul spaniol este îngrijorat de activitatea firmelor nereglementate care oferă împrumuturi cu dobândă foarte mare. În urma unei directive europene, guvernul va introduce măsuri care vizează limitarea ratei dobânzii pentru liniile de credit revolving.
Microîmprumuturile și problema vulnerabilității
Antonio Gallardo de la Asufin trage un semnal de alarmă privind microîmprumuturile, care reflectă precaritatea financiară a multor spanioli, în contextul în care salariile nu se alinează costului vieții. Măsurile de protecție vizează în special consumatorii vulnerabili, pentru a-i feri de capcanele creditării excesive și de lipsa supravegherii.
Contextul istoric al creditării spaniole
După prăbușirea creditării post 2008, băncile din Spania au devenit mai prudente, iar recuperarea a fost lentă. Acum, după aproape două decenii, creditarea de consum se apropie de nivelurile din perioada pre-criză, dar cu reglementări mai stricte și cu bănci mai bine capitalizate.
Perspectivele pentru 2026
Analiștii prevăd că creditarea de consum va continua să fie un motor de profitabilitate bancară, alături de creditarea corporativă și gestionarea activelor. Cu toate acestea, riscurile externe și rata dobânzii vor influența evoluția sectorului în anii următori.
Poziționarea băncilor spaniole
Băncile din Spania sunt optimiste în legătură cu viitorul creditării de consum. Creșterea populației și stabilitatea veniturilor constituie un mediu favorabil. Deși băncile au adoptat o abordare mai prudentă în gestionarea riscurilor, expansiunea rapidă a creditării de consum merită o atenție specială.
