Revolut vrea să ofere mai multe credite și să devină banca folosită de clienții din România pentru salariu și cheltuielile curente. Creditele ipotecare intră în perspectiva de extindere, însă lansarea lor aici depinde de pregătirea operațională și de evaluarea pieței. Compania nu a luat o decizie pentru România.
Despre ritmul în care poate fi dezvoltată creditarea, Kuba Fast, director general al Revolut Bank, a declarat în interviul pentru Profit.ro: „Nu poți grăbi creditarea. În creditare, așa cum îți va spune orice bancher, trebuie să avansezi pas cu pas.”
Banca, cu sediul în Lituania, operează în România printr-o sucursală. Pentru un credit ipotecar, explică directorul, trebuie analizate atât cerințele locale, cât și rentabilitatea produsului: condițiile diferă suficient de mult între țări încât extinderea să necesite timp și o ordine a priorităților.
Testul din Lituania va conta în extinderea ipotecarelor
Revolut a început să acorde credite pentru locuințe în Lituania. Fast spune că rezultatele sunt bune atât în privința volumelor, cât și a reacțiilor clienților. Tot el afirmă că intrarea băncii pe acest segment a avut un efect favorabil asupra pieței, unde marjele au scăzut.
Economia unui asemenea împrumut diferă însă de la o țară la alta. În unele piețe, ipotecarele sunt foarte profitabile; în altele, rentabilitatea este la limită. Potrivit directorului, unele bănci le folosesc și pentru a crește raportul dintre creditele acordate și depozitele atrase, adică pentru a împrumuta o parte mai mare din banii depuși de clienți.
Întrebat dacă România ar putea intra în planul de extindere, Fast a răspuns: „Ipotecarele sunt într-o etapă timpuri: le testăm într-o piață. Pe măsură ce trece timpul, vom continua să analizăm și să adăugăm piețe. Și poate într-o zi vom ajunge și în România. Cine știe?”
Compania ar putea lucra cu instituții locale în țările în care decide să nu ofere ea însăși produsul. Alegerea depinde de rezultate: directorul spune că Revolut extinde ceea ce funcționează, iar când datele nu susțin continuarea, corectează produsul sau îl oprește.
Salariul și plățile definesc relația cu banca principală
Pentru Revolut, dezvoltarea creditării este legată de felul în care clienții folosesc contul. Fast spune că o bancă principală trebuie să poată răspunde și unei nevoi de împrumut, de descoperit de cont, adică bani disponibili peste soldul propriu, sau de card de credit. Acestea sunt nevoi pe care compania dorește să le acopere prin strategia sa.
În evaluările interne, Revolut urmărește trei comportamente:
- Încasarea salariului în cont.
- Efectuarea celor mai multe cheltuieli din acel cont.
- Utilizarea constantă și foarte frecventă a contului.
Fast spune că, atunci când clienții sunt întrebați cum își definesc banca principală, depozitele nu sunt criteriul după care o aleg. Contează relația de zi cu zi cu acel cont.
Numărul persoanelor pentru care Revolut este banca principală crește mai repede decât numărul total al clienților, potrivit directorului. În România, conturile comune și conturile de economii avansează, la rândul lor, mai rapid decât baza de utilizatori. El plasează economisirea din România printre zonele cu cea mai rapidă creștere pentru companie în Europa.
România a devenit a cincea piață a companiei
Revolut a depășit 5 milioane de clienți în România. Fast consideră că acesta este cel mai mare număr de clienți dintre băncile din țară. România ocupă locul al cincilea între piețele companiei la nivel global.
Din totalul celor 41 de județe plus București, compania depășește o penetrare de 20% în 40, potrivit directorului. În Capitală, ponderea a ajuns la 47%. El vede în diferența dintre București și restul țării spațiu pentru atragerea altor clienți.
Profit.ro pune baza locală de utilizatori în contextul unei populații active de 8,2 milioane de persoane. Fast subliniază însă că un cont Revolut poate fi deținut și de persoane din afara populației active.
La nivel european, directorul indică peste 55 de milioane de clienți și afirmă că Revolut a devenit, cu câteva luni înaintea interviului, cea mai mare bancă de retail după acest criteriu. Compania operează în 30 de țări, în 10 dintre ele prin sucursale reglementate, inclusiv în România.
Fast vede posibilă atingerea a 100 sau 150 de milioane de clienți în Europa, fără a prezenta aceste valori drept ținte asumate. În Irlanda, spune el, penetrarea a ajuns la 80% din populația adultă. La nivel global, compania adaugă un milion de clienți la fiecare 17 zile.
Revolut are 12 ani, iar România și Polonia s-au numărat printre piețele care au atras clienți încă din perioada de început. Directorul spune că reacțiile primilor utilizatori români au contribuit la dezvoltarea produselor.
Comisioanele susțin veniturile, iar creditarea rămâne o extindere
În anul financiar 2025, 76% din veniturile Revolut au provenit din taxe și comisioane, potrivit lui Fast. Aici intră abonamentele, plățile și investițiile. Directorul spune că banca este profitabilă fără să depindă de creditare și că veniturile din comisioane rezistă mai bine schimbărilor din economie decât veniturile nete din dobânzi.
Structura diferă de cea a băncilor din România descrisă de Profit.ro în interviu: aproape 80% din veniturile acestora provin din dobânzi. Publicația indică și o rentabilitate a capitalului de aproximativ 17-20%, adică profitul obținut în raport cu banii acționarilor.
Fast avertizează că un asemenea randament, realizat într-o perioadă favorabilă, poate scădea semnificativ când economia evoluează nefavorabil. El situează rentabilitatea pe termen lung a băncilor la nivel global în jur de 10% și susține că Revolut poate obține rezultate mai bune, cu o dependență mai redusă de ciclul economic.
Directorul își sprijină explicația pe trei caracteristici ale companiei:
- Ponderea mare a veniturilor din comisioane.
- Diversificarea activităților, cu aproximativ 11 linii de afaceri care generează fiecare venituri de 100 de milioane de lire sterline.
- Prezența în mai multe țări, care distribuie activitatea între piețe diferite.
El admite că Revolut este o companie tânără și a trecut doar prin anumite etape ale ciclului economic. Capacitatea de a menține constant o rentabilitate ridicată rămâne, în această explicație, o așteptare a conducerii.
Pentru extinderea împrumuturilor, banca ar accepta parteneriate cu alte bănci sau transferul unei părți din riscul creditelor către alți participanți. Fast spune că Revolut nu urmărește neapărat un raport credite/depozite de 90% sau 100% și nici păstrarea întregului risc în propriul bilanț.
În România, creditele acordate sectorului privat reprezintă 22% din produsul intern brut, față de 66% la nivelul Uniunii Europene, conform cifrelor prezentate de Profit.ro în întrebarea adresată directorului. Componenta pentru companii reprezintă 11%, iar cea pentru populație tot 11%.
Revolut își extinde prezența fizică în București
Planul local include un birou în 2027. Despre această investiție, directorul a anunțat: „Vom deschide un birou în București, anul viitor. Logo-ul Revolut va fi pe clădire, în centrul orașului.”
Spațiul este destinat angajaților. Fast îl leagă și de intenția companiei de a avea o prezență vizibilă în țară, care să susțină încrederea clienților.
În piețele unde Revolut deschide sucursale, compania observă o îmbunătățire a percepției, o creștere a numărului de clienți noi și o utilizare mai amplă a serviciilor, potrivit directorului. Prezența locală poate ajuta și la integrarea în infrastructura bancară a țării.
Fast spune că reglementarea trebuie inclusă de la început în construirea oricărui produs bancar. El estimează că aproximativ 80% din timpul său este dedicat riscurilor și subiectelor de reglementare. În ultimele 18 luni, Revolut a dublat numărul angajaților din domeniile juridic, risc și conformitate, acesta din urmă vizând respectarea regulilor aplicabile.
Directorul afirmă că banca este supravegheată de peste doi ani ca bancă sistemică de către BCE. El leagă dimensiunea companiei de responsabilitatea față de clienți și interesul public.
Fast a preluat conducerea operațiunilor bancare europene Revolut în iulie 2026. Anterior, din 2021, a condus Chase UK, banca digitală din Marea Britanie a JP Morgan.
Inteligența artificială intră în asistență și în detectarea fraudelor
Revolut a creat o echipă de cercetare academică în inteligență artificială și a dezvoltat, împreună cu NVIDIA, modelul Pragma. Acesta este antrenat să anticipeze următorul eveniment bancar dintr-o succesiune de acțiuni, cum ar fi o plată sau deschiderea aplicației.
Fast spune că, în testele pentru prevenirea fraudelor și pentru identificarea produselor potrivite unui client, Pragma a depășit modelele folosite anterior de companie.
Tehnologia este utilizată și în serviciul de relații cu clienții. În piețele unde a fost introdusă, scorul Net Promoter Score, indicator folosit pentru evaluarea relației cu clienții, a crescut cu 12 puncte procentuale, potrivit directorului. El atribuie îmbunătățirea posibilității de a răspunde imediat și corect solicitărilor relativ simple, care reprezintă majoritatea interacțiunilor.
Compania a lansat recent și AIR, un agent care oferă sprijin direct în aplicație. Fast spune că primele reacții sunt bune și că Revolut continuă să urmărească modul în care poate fi dezvoltat.
În interiorul băncii, integrarea sistemelor permite folosirea unui agent pentru rezumarea calendarului și a conversațiilor de pe Slack, verificarea proiectelor și accesarea datelor financiare sau despre clienți în același mediu. Directorul spune că aceste instrumente accelerează munca.
El nu se așteaptă însă ca toate operațiunile din aplicație să devină conversații cu un asistent. Pentru verificarea soldului, consultarea tranzacțiilor recente sau efectuarea unei plăți, explică Fast, accesul direct poate fi mai comod decât tastarea unei cereri.
În opinia sa, aceeași limită de utilizare explică de ce boxele controlate vocal sunt folosite mai ales când oamenii au mâinile ocupate. În serviciile bancare intervine și dorința de control: chiar dacă plata facturii de electricitate poate fi automatizată, mulți clienți preferă să o verifice și să aleagă ziua plății.
Fraudele îi conving pe clienți să autorizeze singuri plățile
Fast spune că, în ultimii ani, au devenit mai frecvente fraudele bazate pe inginerie socială, adică manipularea unei persoane pentru a face o operațiune pe care o consideră justificată. În asemenea cazuri, clientul poate insista ca banca să execute plata chiar după ce primește un avertisment că tranzacția este suspectă.
Un exemplu descris de director este apelul în care un escroc pretinde că reprezintă banca și cere mutarea urgentă a banilor. Aplicația Revolut poate afișa o casetă roșie care avertizează clientul că nu se află într-un apel cu banca și îi cere să se oprească.
În spatele funcțiilor vizibile, compania lucrează la modele noi și la identificarea tiparelor de fraudă. Fast descrie lupta cu atacatorii drept una continuă și evocă inclusiv posibilitatea ca unii dintre aceștia să fie sprijiniți de guverne ostile.
Despre sprijinul acordat persoanelor vizate, el a precizat: „Orice putem face pentru a-i ajuta pe clienți în astfel de situații ar trebui să facem, indiferent dacă avem sau nu responsabilitatea formală.”
Directorul se așteaptă ca grupările organizate care operează asemenea înșelătorii să folosească inteligența artificială pentru a crește atât complexitatea, cât și volumul tentativelor. El cere colaborare în industrie și intervenții prin reglementare și legislație.
În opinia sa, combaterea fraudelor trebuie să vizeze și reclamele înșelătoare de pe rețelele sociale, precum și vulnerabilitățile infrastructurii telecom. Fast susține că platformele sociale obțin venituri semnificative din publicitatea frauduloasă și că trebuie să răspundă mai mult pentru prevenirea prejudiciilor suferite de clienți.
Dimensiunea companiei schimbă calculul pentru produsele noi
Fast leagă extinderea ofertei de baza mare de utilizatori și de folosirea unei platforme digitale comune. Cu mai mulți clienți, spune el, compania poate investi mai mult în produse și poate susține servicii adresate unor grupuri relativ mici din total.
Exemplul său este ipotetic: pentru o bancă având cinci milioane de clienți, un produs care interesează 1% dintre ei ar avea 50.000 de utilizatori potențiali și ar putea să nu justifice investiția. Același interes de 1%, raportat la o bază de 80 de milioane, ar schimba calculul, mai ales dacă produsul poate fi construit mai rapid și mai eficient.
Prezența pe mai multe piețe permite și distribuirea produselor după cerere. Tot ca exemplu, directorul descrie o companie prezentă în 40 de piețe, în care un produs poate funcționa în 20, iar altul în celelalte 20. El spune că dimensiunea oferă avantaje atât pentru costurile fixe, cât și pentru cele variabile.
Revolut vrea să combine produsele bancare cu tehnologia, fără să adopte modelul unei bănci tradiționale, afirmă Fast. El pune accent pe dezvoltarea produselor și amintește că, la început, creșterea venea din recomandările utilizatorilor, fără panouri publicitare.
Directorul estimează că, peste zece ani, băncile europene de retail importante vor semăna cu Revolut prin platformele digitale folosite în mai multe țări. El consideră că rivalii cu peste 50 de milioane de clienți nu au aceeași combinație între activitatea digitală și operarea integrată pe mai multe piețe, iar cei care urmăresc o strategie similară sunt mai mici.
În această perspectivă, Fast vede loc pentru trei până la cinci bănci digitale paneuropene importante, așa cum la nivelul unei țări există de obicei mai multe instituții mari care concurează. Pentru Revolut, el se așteaptă ca oferta de bază să rămână financiară, iar dezvoltarea produselor să continue prin testarea serviciilor și ajustarea lor după utilizarea de către clienți.
